Зачем страховать недвижимость?

12/09/09

Страхование недвижимости поможет Вам защититься от многих неприятных неожиданностей и непредвиденных расходов. Страхование недвижимости является одним из наиболее емких и распространенных видов страховой деятельности. Что может быть важнее Вашего маленького личного мира – Вашего уютного и комфортного Дома?

       Вы прилагаете немало усилий для достижения своего материального благополучия. А ведь одна нелепая случайность или непредвиденное обстоятельство и все можно потерять.

Мировой опыт показывает, что наиболее эффективной и наиболее экономичной формой защиты является страхование. Страховые компании предлагают на рынке множество самых разнообразных продуктов, что делает услуги страхового посредника востребованными. Страхование имущества включает в себя как предложение типовых страховых продуктов (например, страхование дач или квартир), так и формирование индивидуальных страховых продуктов для крупных страхователей, обладающих уникальным имущественным комплексом. В первом случае, необходимо обладать большим кругозором по предложениям разных компаний, чтобы предложить клиенту наиболее приемлемое страховое покрытие. Для крупных промышленных объектов и иных имущественных комплексов необходима разработка индивидуальных страховых программ, учитывающих потребности конкретного страхователя.

       Рынок страхования в Украине увеличивается из года в год, а принимая в внимание то, что процент страхования потенциальных рисков в Украине значительно ниже показателей развитых стран, сохраняется очень хороший потенциал для последующего роста.

       На фоне общего развития рынка страховых услуг увеличивается значимость и востребованность услуг по страхованию квартир, других жилых помещений. Все больше граждан заключают договора страхования своего жилья. Частично – как результат выполнения требований кредитного учреждения, которое предоставляет кредит для покупки квартиры, частично – по собственной инициативе.

       В то же время, необходимо обратить внимание на некоторые особенности отношений в этой сфере. Для многих граждан квартира в Киеве – это наиболее ценная вещь, потеря или повреждение которой потянет за собой очень негативные финансовые и социальные последствия как для самого гражданина-владельца и его семьи, так и для других лиц, которые проживают в этом помещении. К тому же практика последних лет показывает, что риск стать жертвой разнообразных афер на рынке жилой недвижимости является достаточно высоким.

       Эти факторы все чаще вынуждают обращаться к страхованию как одному из эффективных средств защиты своих интересов. С другой стороны, нужно хорошо понимать, что без учета специфики страховых услуг, связанных с жилой недвижимостью, подчас трудно ожидать позитивного результата.

Страхование утраты права собственности (титульное страхование)

       Покрывает возможные риски утраты права собственности в результате ошибок при приватизации или смене права собственности на объект недвижимости.

       Приобретение квартиры, приватизация которой была проведена много лет назад, и право собственности переходило несколько раз, может быть более рискованно, так как Ваше право собственности может быть оспорено одним из бывших собственников или продавцов.

       Вы можете защитить себя от возможных претензий со стороны третьих лиц, застраховав риск утраты права собственности.

       В то же время, если Ваша квартира приобретается у застройщика, то таких рисков не существует и такой вид страхования, вероятно, можно считать излишним.

Страхование утраты имущества (разрушения здания)

       Покрывает риски, связанные с полным или частичным разрушением здания. Например, такой вид страхования требуют многие банки в случае залога квартиры или ипотечного кредитования. Тем не менее, этот вид страхования менее популярен среди киевлян, так как многим трудно предположить вероятность полного или частичного разрушения здания.

Страхование ущерба, нанесенного ремонту

       Покрывает ущерб, нанесенный отделке квартиры по вине третьих лиц или природных явлений.

       Состояние некоторых квартир и труб в большинстве киевских домов не всегда идеально. Некачественное проведение ремонтных работ и небрежность жильцов часто ведут к неожиданной порче отделки квартиры.

       Поэтому страхование отделки очень популярно среди владельцев квартир. Мы особенно рекомендуем приобрести такую страховку всем, кто снимает или сдает недвижимость. Тем более что стоимость такой страховки составляет всего от 0.1% до 1% от страхуемой суммы.

Страхование гражданской ответственности

       Покрывает расходы на возмещение ущерба третьим лицам в результате использования недвижимости.

       Этот вид страхования будет полезен владельцам квартир, соседи которых произвели дорогой ремонт, и где восстановительные работы в случае протекания воды или каких-либо неприятностей могут привести к большим расходам.

       Если вы сдаете свою квартиру, то такой вид страхования будет полезен Вам и Вашему арендатору.

       Сегодня в Украине можно выделить два основных вида страхования жилых помещений: страхование недвижимого имущества и страхование финансового риска покупателя недвижимости (титульное страхование).

       Страхование недвижимого имущества (квартиры) предусматривает страхование рисков его уничтожения, повреждения или порчи. Причиной такого повреждения может быть затопление, пожар, взрыв природного газа и другое. Уничтожение квартиры может произойти в случае, если, например, в квартирах проведена перепланировка без соблюдения требований законодательства, в результате которой повреждены несущие конструкции дома. Такая перепланировка может даже привести к уничтожению всего дома. Понятно, что при таких обстоятельствах возможность компенсировать нанесенные убытки за счет собственных средств правонарушителя является незначительной.

       Необходимо отметить, что в соответствии с ст. 7 Закона Украины "О страховании" обязательно должен быть застрахован предмет ипотеки от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи. Таким образом, если квартира является предметом ипотеки, то такая квартира должна быть застрахована.

       При заключении договора страхования квартиры необходимо определиться со страховой суммой: она может быть фиксированной или суммой, равняющейся рыночной стоимости квартиры. Минусом первого варианта является то, что страховые компании вряд ли согласятся на значительную фиксированную страховую сумму, следствием чего может быть неполное возмещение возможных убытков владельца квартиры. Второй вариант предусматривает проведение независимой оценки недвижимого имущества, которое страхуется, как правило, за счет владельца квартиры.

       Также важным является при заключении договора страхования обратить внимание на размер франшизы – части убытков, которая не возмещается страховой компанией согласно с договором страхования. Чем больше размер франшизы, тем меньше средств получит владелец квартиры для возмещения своих убытков.

       Также общим советом является внимательное изучение всех пунктов договора страхования квартиры или недвижимости, который предлагается к подписанию страховой компанией, в особенности касательно оснований для страховой компании отказать владельцу квартиры в страховом возмещении.

       Другой вид страхования, связанный с жилой недвижимостью – это так называемое титульное страхование (страхование финансового риска покупателя недвижимости). В соответствии с условиями этого вида страхования страховая компания компенсирует убытки, связанные с потерей права собственности на квартиру. В особенности этот риск касается квартир, приобретенных на вторичном рынке.

       Известно, что на вторичном рынке недвижимости Киева и Украины достаточно проблематично выяснить все юридические аспекты предыдущих продаж этой недвижимости или квартиры. Таким образом, полностью избавиться от риска потерять право собственности на квартиру через проверку истории продаж, осуществленную собственными силами или с помощью юридической фирмы, является очень сложным заданием с практической точки зрения. При этих условиях титульное страхование может служить дополнительным механизмом обеспечения финансовых интересов покупателя квартиры.

       Процедура оформления титульного страхования является достаточно простой: будущий владелец квартиры предоставляет страховой компании заявление и необходимые документы; страховая компания проводит на протяжении нескольких дней анализ полученной документации и принимает решение о возможности страхования, после чего устанавливается страховой тариф; в случае, если стороны приходят к согласию по всем условиям, заключается договор страхования.

       Однако, необходимо иметь в виду, что титульное страхование квартиры и недвижимости в Киеве и на Украине само по себе не может обеспечить полного возмещения убытков, нанесенных в результате потери права собственности, принимая во внимание дополнительные расходы на ремонт, инфляцию и другие расходы, связанные с эксплуатацией квартиры.

       Кроме отмеченного выше, к заключению договора страхования со страховой компанией необходимо убедиться, что этот вид страхования предусмотрен в лицензии, которая выдана такой страховой компании. Это замечание касается обоих видов рассматриваемого страхования квартир и недвижимости в Киеве на Украине и в Крыму.

       Решив проблему выбора страховой компании в соответствии с собственными потребностями, а также принимая в внимание опыт и репутацию этой компании, и заключив соответствующий договор страхования, клиент приобретает дополнительную защиту своих прав и законных интересов.

       Для любой выплаты Вам понадобится страховой полис. Если речь идет о страховании ущерба отделке, то, скорее всего, понадобится акт из эксплуатирующей организации - ЖЕКа, свидетельствующий о нанесенном ущербе и указывающий его причину.

       Если речь идет о страховании гражданской ответственности, то кроме акта из эксплуатирующей организации, понадобится заявление пострадавшей стороны.

       Мы советуем прислушаться к рекомендациям знакомых, которые имеют опыт выплат по страховым случаям от каких-либо конкретных компаний.

       В нашей практике, был случай, когда квартира была застрахована в двух компаниях, и одна страховая компания выплатила полную сумму страховки, в то время как другая отказала даже рассматривать страховой случай.

       Поэтому необходимо внимательно изучить, каковы требования для заявления страхового случая, а также какова процедура определения размера ущерба и какие документы необходимо предоставить для получения выплаты.

       Если компания требует предоставления очень длинного списка документов, оценки ущерба независимой экспертизой и тому подобное, она, вероятно, будет также всячески осложнять получение выплат. Чем меньше список требуемых документов, необходимых для получения выплаты, тем Вам будет легче в будущем общаться с компанией.

       Программа страхования имущества физических лиц предусматривает надежную страховую защиту Вашей квартиры, дома или дачи, и движимого имущества, находящегося в них. Страховые компнии Украины предлагают такие виды страхования имущества как:

       1. Страхование недвижимости: квартир, коттеджей, дач, пригородных домов, и других строений.
       2. Страхование имущества (мебели, бытовой техники, видео-, аудиоаппаратуры и т.п.)
       3. Страхование права собственности (титульное страхование).
       4. Страхование имущества, которое находится под залогом.
       5. Страхование ответственности перед третьими лицами.

       Самые распространенные из страховых рисков это уничтожение, повреждение или утрата имущества вследствие пожара, стихийных бедствий, технических аварий и противоправных действий третьих лиц.

       Также отдельно к перечисленным рискам могут добавиться следующие: взрыв газа, который используется в бытовых целях; падения пилотированных летательных аппаратов, их частей; бой стекла и т.п.

       Страхование недвижимости – самый простой способ уберечься от финансовых потерь в случае его гибели или повреждения.

       Страховые тарифы на квартиры зависят от перечня страховых рисков, размера страховой суммы и франшизы (чем выше страховая сумма и/или франшиза, тем ниже тариф). Кроме того на величину тарифа могут повлиять факторы риска, такие как срок эксплуатации жилого дома, наличие деревянных перекрытий и прочих деревянных элементов конструкции здания, состояние сантехники и дата ее планового капитального ремонта, количество этажей и общее состояние системы пожарной безопасности. В среднем тарифы на страхование квартир находятся в диапазоне от 0,25 до 0,45% от страховой суммы за год. Условия страховых компаний между собой обычно существенно не отличаются. Они могут отличаться лишь в частном порядке, когда речь идет о специальных предложениях для ВИП-клиентов компании или специальных программах, осуществляемых вместе с банками или кредитными союзами. В связи с этим конкуренция по стандартным продуктам между страховыми компаниями уже сейчас осуществляется на неценовом уровне. Таким примером неценовой конкуренции может служить экспресс-страхование (страхование квартир без осмотра), услуги по оценке имущества представителями страховой компании, ремонт поврежденной или покупка новой квартиры взамен погибшей в результате пожара. В данный момент в Украине зарегистрировано свыше 300 страховых компаний, каждая из которых занимается страхованием имущества. Т. е. теоретически вы можете выбирать из большого количества предложений. На практике же вы столкнетесь с тем, что «на виду» есть лишь с десяток крупных и средних страховых компаний, которые активно работают с клиентами и предлагают различные страховые продукты.

       Итак, если Вы решили выбрать страховую компанию самостоятельно, то Вам придется провести маленькое маркетинговое исследование. Для начала необходимо получить максимум информации о той или иной страховой компании, а также о самом виде страхования, который вы выберите. Информацию о них можно найти в любых источниках – как в различного рода бизнес-справочниках, так и в Интернете.

       Всем нам хотя бы несколько раз в жизни приходится переживать стихийное бедствие под названием «ремонт». Это всегда и нервы, и деньги. Если ремонт капитальный, то материальный ущерб, наносимый семейному бюджету, исчисляется десятками тысяч долларов. Потому сейчас все более популярно страхование отделки квартиры.

Мебель – тоже «стены»

       Страхование отделки или всей квартиры в целом, как и другие подобные виды страхования, – построено на индивидуальном подходе. Ведь и квартиры бывают разные, и евроремонты делают по индивидуальным проектам, и состояние дома играет не последнюю роль. Поэтому, говоря о страховании ремонта, мы будем рассматривать некий усредненный вариант.

       Страховые компании берут на себя материальную ответственность за нанесение ущерба:

• самой квартире, то есть капитальным стенам и перекрытиям;
• отделке квартиры и инженерному оборудованию.

       В первом случае клиент страхует жилплощадь саму по себе, без ее содержимого. Зачем? – спросите вы. Что может случиться с капитальным перекрытием?

       К сожалению, бывают совершенно непредсказуемые ситуации, например (не дай бог), взрыв бытового газа. Да и банальный пожар плохо отразится на перекрытиях старого дома.

       Но нас же интересует второй пункт – страхование отделки и инженерного оборудования.

       К отделке жилых помещений и строений относятся:

• все виды штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы;
• отделка стен всеми видами дерева, пластика и тому подобными материалами;
• оклейка их обоями;
• сгораемые элементы пола и потолка, покрытие пола и потолка, дверные и оконные сгораемые конструкции, включая остекление балконов и лоджий;
• встроенная мебель

       Под инженерным оборудованием страховщики подразумевают санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электрические счетчики, электропроводку, телевизионный и телефонный кабели.

       Кроме этого, можно застраховать и мебель, и бытовую технику (хотя они номинально к отделке и не относятся). Просто если все ценное страховать «на круг», получится дешевле.

       Если в вашей квартире поработали лихие залетные бригады – страховые агенты оценят их деятельность, исходя из действующих на рынке расценок на аналогичные работы.

       Защищать свежий ремонт нам придется от того же пожара, а также от:

• залива в результате аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем, от проникновения воды из соседних помещений (по вине соседей, например);
• взрыва бытового газа или парового котла;
• стихийных бедствий (ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, вихрь, ураган, смерч, тайфун);
• любых противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж, поджог и т.п.).

       Прежде чем мы рассмотрим тарифы, хотим уточнить, что не все компании страхуют по «заранее утвержденному перечню». Другими словами, возможны варианты. Например, одна страховая компания не будет страховать окна от такого вида «противоправных действий третьих лиц», как прицельный бросок кирпича. Есть компании, страхующие от «залива» только в случае аварии водопроводной сети, а от потопа по вине соседа – нет. Есть среди страховщиков и такие, которые страхуют только завершенный ремонт, то есть отделку квартиры целиком.

       Бывают особые случаи. Например, предстоит командировка, а тут как раз дома ремонт, положили эксклюзивный художественный паркет, но натяжной потолок и кафель для ванной еще не подобрали. В такой ситуации некоторые компании могут страховать и «незавершенку». Более того, вам охотно застрахуют даже сам процесс ремонта и строительства.

       Если страхуется только отделка, то страховая сумма устанавливается на основании ее восстановительной стоимости. Если полис оформляется на год, то придется заплатить 0,5–1% этой самой восстановительной стоимости. Хотя и тут возможны варианты. Если квартира сдается внаем, или хозяева в ней подолгу не бывают, то заплатить придется больше. Еще на величину тарифа влияет месторасположение квартиры (первый или последний этаж), материал, из которого возведено здание и т.п.

       Кроме того, на размер взноса влияют разнообразные скидки, льготы или, наоборот, повышающий коэффициент (он применяется, если, скажем, дом построен очень давно и в нем сто лет не было капремонта). Страховые компании страхуют не только сами отделочные материалы, но и стоимость ремонтных и отделочных работ. Но это, конечно, не означает, что свой ремонт можно оценить в любую сумму. Во всех страховых компаниях работают эксперты, хорошо знающие рынок строительных и отделочных материалов. В их обязанности входит самое непосредственное участие в оценке стоимости страхуемого объекта.

       Идеальный вариант, если ремонт делала солидная фирма. Тогда можно будет уверенно предъявить смету, квитанции об оплате и прочие бумажки. А вот если в вашей квартире поработали лихие залетные бригады, их деятельность оценят, исходя из действующих на рынке расценок на аналогичные работы.

       Когда наступает «страховой случай» (то есть событие, повлекшее за собой ущерб), страховая компания выплачивает пострадавшему ровно столько денег, сколько необходимо, чтобы привести его квартиру в «до-потопное», «до-пожарное», одним словом, «первозданное» состояние.

       Бывают случаи, так сказать, средней тяжести (частичного повреждения): например, пострадала только часть потолка и два-три полотна обоев. Здесь возможны два варианты: либо вам предложат компенсацию лишь за частичный ремонт пострадавшей отделки, либо же полностью возместят ремонт потолка и оклейку всей комнаты. Страховка обычно обходится приблизительно в 1% от потраченной на ремонт суммы.